Um Guia Prático do PPR - ler a documentação informativa do produto
Um Guia Prático do PPR - ler a documentação informativa do produto
Links para as duas partes anteriores:
Nesta terceira parte do guia, vou-te mostrar algumas ideias de como ler o folheto informativo de um PPR.
Fiz o meu recentemente, em novembro, através de um banco, e por isso agarrei num folheto atualizado para te mostrei as partes mais importantes.
Tipo
O que diz: ”O produto Y é um Plano de Poupança Reforma (PPR) que se materializa num contrato de seguro ligado a fundos de investimento.”
Ou seja, dos dois tipos de PPR falados, é um fundo PPR.
Prazo
O que diz: “Mínimo de 5 anos e 60 anos de idade da Pessoa Segura”.
Na altura, perguntei à minha gestora de conta. Os 5 anos é apenas o recomendável, mas sei que no mínimo tenho de ficar com ele 5 anos.
Como é para uma estratégia de longo prazo, não me importa este limite mínimo.
Pontos centrais da Estratégia de Investimento Proteção
Tratando-se de um produto de fundos PPR, esta parte mostra a estratégia que vai ser utilizada, nomeadamente a alocação de ativos.
Num quadro, mostra qual a percentagem do fundo que é alocado a ações, que percentagem é alocada a obrigações, etc
Esta alocação vai determinar o sumário de risco de produto. Por exemplo, se tem uma maior percentagem alocada a ações, pode ser classificado como um produto com mais risco.
Indicador sumário de risco
O que diz: “O indicador sumário de risco é um guia para o nível de risco do produto em comparação com outros produtos. Indica o quão provável é que o produto envolva perda do capital investido devido a oscilações no mercado ou incumprimento dos emitentes dos ativos subjacentes”.
Este valor pode ir de 1 a 7, 1 é muito baixo risco, 7 é muito alto risco.
Este produto de onde retirei tem um risco de 3.
Segurança de capital
O que diz: “Este produto não prevê qualquer proteção contra o comportamento futuro do mercado, pelo que poderá perder uma parte ou a totalidade do seu investimento.”
Lê bem estas palavras. Podes perder parte ou a totalidade do investimento. Ou seja, se investi 30 mil euros, posso perdê-los, pois não há capital garantido.
Qual o risco de os perder? De 1 a 7, é um risco 3.
O que leio desta informação? Com peso e medida. Pode assustar, mas também sei que a entidade gestora que vende este produto não quer que eu perca o capital todo, se não perde-me como cliente! Assim, é trabalho deles (e benéfico para eles) maximizar o capital.
Se eu não ganhar dinheiro, eles não ganham. Por isso, estamos juntos no risco!
Composição dos Custos
Aparece outra tabela que fala-te de todos os custos, pois se o produto PPR está associado a uma entidade, essa entidade tem pessoas a trabalhar, então têm de ser pagos.
Vais poder ver Custos de entrada, Custos da saída, Comissões de gestão e outros custos administrativos ou operacionais e Custos de transação.
Os valores podem aparecer fixos ou variáveis.
Por exemplo, podes ter um custo de entrada de 50 euros (é fixo, é aquele valor, independentemente da tua subscrição) ou podes ter um custo de gestão anual de 1% do portfólio.
Deves olhar estes custos para saber quanto vais deduzir do teu lucro.
Agora o que pode dizer um folheto informativo de um Seguro PPR
Olhei para outro documento que tenho e aqui temos os vários pontos.
O tipo aparece como “O Produto Z é um seguro de vida que visa assegurar uma poupança a médio/longo prazo com total garantia do capital investido”.
Já sobre os riscos diz: “Tem direito a receber no mínimo 100% do seu capital. Os eventuais montantes acima deste, e os eventuais retornos adicionais, dependem do comportamento futuro do mercado, e são incertos.”
Consegues ver a diferença?
No seguro PPR indica que o capital está assegurado. Ou seja, se a entidade seguradora não conseguir dar-te retorno, pelo menos recebes o que investiste.
Trabalho de casa
Já pediste alguma documentação sobre o PPR?
Lê o papel o máximo possível e foca-te neste tópicos. É importante que saibas o que estás a investir, quais os custos que vais ter.
Sei que são folhetos chatos, com páginas infinitas e com termos que não conheces. Ainda assim, é o teu dinheiro, por isso lê as partes importantes para tomares uma decisão informada.
Resumo das 3 partes do especial de PPR
O PPR é um produto destinado a investir no longo prazo, como complemento para a reforma.
Existem dois tipos muito conhecidos de PPR: os fundos PPR e os seguros PPR.
Em muitos produtos de fundos PPR o capital não está garantido, mas nos seguros PPR pode estar.
O PPR cresce com a magia do juro composto, em que pega no capital e no juro e reinveste de novo.
Para que o PPR possa ser resgatado sem penalizações, tens de cumprir um dos critérios (podes ver neste link)
O produto financeiro da tua escolha deve estar adequado à tua pessoa, nomeadamente aos teus objetivos financeiros e ao teu perfil de risco.
Uma das vantagens de subscrever um PPR é que podes receber benefícios fiscais, como um benefício à entrada e benefícios à saída.
No benefício à entrada, podes aumentar o teu reembolso do IRS, se declarares o PPR no anexo H.
Nos benefícios à saída, podes pagar uma mais valia reduzida de 21,5% ou se esperares por 8 anos e 1 dia, pagas apenas 8,5%
É possível não declarares o PPR no IRS: perdes os benefícios fiscais à entrada, mas não és penalizado no resgate.
Antes de qualquer investimento, consulta o documento informativo do produto que queres subscrever.
Olha para os custos administrativo, para o índice de risco e se tem capital garantido ou não.
Faz a tua escolha de forma informada e consciente.
Depois de leres tudo, o que gostavas de saber mais sobre o PPR?
Disclaimer
O conteúdo deste artigo não constitui aconselhamento financeiro. Todas as informações, opiniões, e outros conteúdos são partilhados de forma informativa. A autora não é analista financeiro nem providencia qualquer tipo de aconselhamento individual ou de recomendações de investimentos. Assim, incentivamos a que tome as suas próprias decisões, e analisa toda a informação de forma independente.