Um Guia Prático do PPR - conhece este produto
Chegamos às últimas semanas do ano e muitos portugueses começam a fazer contas para fazerem um PPR.
Mesmo que não sabias do que se trata, a imprensa especializada em finanças pessoais começa a fazer artigos sobre o tema: a mostrar os produtos mais rentáveis no mercado, a explicar os benefícios fiscais para o IRS, a falar da importância de poupar para a reforma.
Mas o que é um PPR? Quais as vantagens? Vale a pena fazer um?
A pensar nestas perguntas, criei um guia inicial com três posts exclusivos para te guiar. Esta primeira parte é sobre o que é um PPR.
O que é um PPR
PPR é a sigla de Plano Poupança Reforma.
Pelo nome, mostra que é um produto financeiro destinado para teres capital para a tua reforma. É para rentabilizares o teu dinheiro no longo prazo.
Sugiro que o PPR seja um complemento da reforma e uma parte da tua estratégia de investimento, se fizer sentido. Isto porque é um produto que beneficia de juros compostos no longo prazo e ainda tem vantagens fiscais.
Tipos de PPR
Se fores pesquisar no mercado vais ver que vão aparecer diferentes produtos de PPR.
Existem dois tipos muito conhecidos: os fundos PPR e os seguros PPR.
Os fundos PPR estão sob a gestão de sociedades gestoras de fundos de pensões, pelo que eles utilizam a tua participação para rentabilizar o dinheiro. Tu compras unidades de participação a um valor definido e depois colhes os frutos do investimento feito.
A empresa gestora vai aplicar o dinheiro em ações, obrigações e outros investimentos para poder maximizar o capital. Nestes produtos, o teu capital pode não estar garantido, pelo que podes perder efetivamente todo o dinheiro.
Nos seguros PPR, a entidade gestora é uma seguradora e geralmente estes produtos têm capital garantido (a não ser que a documentação informativa do produto diga que não tem). Tendo o capital garantido, existe uma estratégia diferente da rentabilização do dinheiro que lá colocaste, pelo que vais obter apenas uma pequena maximização no longo prazo.
A magia dos juros compostos
Os juros compostos são um dos principais vantagens do PPR.
O intuito do mesmo é apenas ser resgatado na reforma, pelo que podes deixar o máximo tempo possível para que possas obter o efeito exponencial dos juros compostos.
Supõe que hoje tens 25 anos e crias o teu primeiro PPR por 2.000 euros. Todos os anos fazes reforços de 1.000 euros. Se a rentabilidade anual média (média!) for de 4%, quando tiveres 60 anos, o teu PPR poderá ter €81,544.40.
Investiste 35 mil euros, ganhaste 81 mil euros - uma valorização acima de 100%! Isto tudo porque foste investindo e deixando o tempo passar.
Agora quando posso resgatar o PPR?
O PPR é um produto que tem regras, pois é desenhado para que o capital seja mobilizado na idade da reforma.
Para que o PPR possa ser resgatado sem penalizações, tens de cumprir um dos critérios:
Ter mais de 60 anos;
Ter alcançado a reforma por velhice;
Se estiveres numa situação de desemprego de longa duração ou se existir um membro do agregado familiar nesta situação;
Caso estejas incapacitado permanentemente para o trabalho ou se qualquer membro do agregado familiar ficar incapacitado para trabalhar, independentemente da causa;
Em caso de doença grave do subscritor do PPR ou de outro membro do agregado familiar;
Se o subscritor morrer ou o teu cônjuge (se o PPR for um bem comum). Nestas situações o valor do plano é entregue aos herdeiros e, se assim for estipulado, ao beneficiário.
Ou ainda para pagar prestações de contrato de crédito garantidos por hipoteca sobre um imóvel destinado à habitação própria e permanente do subscritor da PPR (esta mobilidade tem mais regras, que deves ler no documento informativo).
Como escolher um PPR
O produto financeiro da tua escolha deve estar adequado à tua pessoa, nomeadamente aos teus objetivos financeiros e ao teu perfil de risco.
Sobre os teus objetivos, queres reformar-te mais cedo? Precisas de mais dinheiro para a reforma? Então fazes contribuições maiores, assim terás ainda mais capital no futuro. Se és jovem, podes colocar menos todos os meses, durante mais tempo.
Já sobre o teu perfil investidor, este é um termo utilizado para descrever o teu perfil quando fazes investimentos de um determinado valor para um determinado espaço de tempo. Existem uma escala de 1 a 7 em que explica quais os teus conhecimentos dos riscos de investir.
Se és uma pessoa muito confortável com o risco, em que lidas bem com o facto de perderes 50% do valor da tua carteira (!), então podes ter mais fundo PPR que são mais agressivos (mais risco, podes ganhar mais capital, mas tens o risco de perder!). Se tens um perfil mais conservador, podes investir mais em seguros PPR.
Podes até ter um fundo PPR e um seguro PPR ao mesmo tempo, para equilibrar os resultados de cada um. A estratégia de diversificação é fantástica!
Este é o primeiro artigo de uma série de 3. Próximo artigo? Benefícios fiscais do PPR, por isso está atento!
Disclaimer
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